Close
Close
Чтобы задать вопрос прямо в WhatsApp пройдите по ссылке
26 июня 2017

ГДЕ ЛУЧШЕ ХРАНИТЬ ДЕНЬГИ










Учиться управлять финансами лучше с малого. Если вы хотите добиться значительных успехов в финансовой сфере, начинать нужно с того актива, который есть у каждого — с личных финансов. Все слышали расхожие фразы наподобие “деньги счет любят”, но, как показала моя практика, зачастую люди не умеют эффективно распоряжаться своими деньгами. Это выражается как в бездумных тратах или получении кредитов на невыгодных условиях, так и в ошибках при хранении личных финансов. Поэтому сегодня я расскажу об основах финансовой грамотности — о том, где лучше хранить деньги. Сразу оговорюсь: эти советы актуальны лишь во времена относительно стабильной экономики. Когда же ее начинает “штормить”, нужно реализовывать несколько иную, антикризисную стратегию управления финансами.
Виды личных финансов
Начните с разделения личного бюджета на части:
1
деньги на повседневные нужды;
2
резерв;
3
накопления;
4
бизнес-капитал.
Каждая из этих категорий домашних финансов отличается по характеру и цели использования.

К каждой предъявляются свои требования. Например, деньги на повседневные нужды должны быть легкодоступны, а сбережения — надежно защищены от инфляции. Поэтому я не могу дать общий простой ответ на вопрос “где лучше хранить деньги?”. Каждую из домашних “бюджетных статей” хранить надо по-разному. Бизнес-капитал никто не носит с собой в кошельке, а деньги на повседневные нужды не могут находиться, например, на срочном депозите.

Многие, особенно при низких доходах, видят это единственным направлением расходов. Такой подход в корне неверен. Независимо от размеров дохода, надо четко разделять свой бюджет, откладывая хотя бы небольшую сумму в качестве резерва. Даже при низких доходах можно отложить 5-10% в личный “резервный фонд”, который станет “подушкой безопасность” в случае форс-мажора. Невозможность отложить — скорее психологический барьер и вопрос финансовой культуры, чем следствие нехватки денег. Если вы не научитесь откладывать небольшую сумму при низких доходах, то не будете этого делать, когда у вас появится намного больше средств.

Итак, где лучше хранить каждую часть личных финансов.

Деньги на повседневные нужды.

Деньги, которые предназначены на оплату текущих расходов — самая часто используемая часть личных финансов. Их еще называют “личные деньги”. Важно иметь возможность доступа к ним в любой момент. Поэтому я предлагаю хранить их в таких же простых инструментах — в наличных и на банковской карте.
  • Наличные деньги. Носить с собой (да и хранить) много наличности попросту небезопасно. Поэтому в крупных суммах “кэша” нет надобности. Чтобы расплачиваться там, где не принимают банковские карты и обезопасить себя на случай, когда терминалы в магазинах временно не работают, достаточно суммы, равной вашим недельным расходам. Остальную же часть личных денег лучше храните на банковской карте.

  • Банковская карта. Здесь можно хранить основную часть денег на повседневные нужды. Слишком большая сумма здесь тоже не нужна. Достаточно, чтобы ее хватило на оплату личных потребностей в течение месяца. Меня часто спрашивают, на какой карте (кредитовой или дебетовой) какого банка лучше хранить свои деньги. Однозначно ответить на такой вопрос нельзя. Тарифы и условия зачисления и снятия денег отличаются в разных банках даже в пределах одной страны. Одно могу сказать определенно: если вы пока не умеете эффективно распоряжаться личными финансами, не используйте кредитную карту. Возможность потратить деньги, “которых еще нет”, для многих является очень большим соблазном. Лезть же в кредиты ради оплаты повседневных нужд — не самое мудрое финансовое решение.
Резерв.

Вы должны всегда, независимо от уровня доходов, часть средств откладывать на случай форс-мажорных обстоятельств. В идеале на эти цели нужно держать сумму, достаточную на то, чтобы прожить полгода в привычном для вас режиме. На Западе люди хранят резервы в банках.

Но, учитывая наши реалии, я бы рекомендовал разбить резерв на две части:
1
Депозит со свободным доступом — с возможностью постоянного пополнения и снятия в любое время. 
 Проценты по депозиту позволят частично компенсировать инфляционные потери, при этом сами деньги, находящиеся на счету, будут защищены от воров лучше, чем “наличка”.
2
Иностранная валюта.
Часть домашнего резервного фонда я рекомендую хранить в наличной валюте. Так вы защитите себя и от форс-мажора в банковской сфере. Рекомендую использовать для этого доллары или евро, так как другие валюты не так надежны или же их сложнее обменять на национальную при необходимости.
Существует еще и комбинированный вариант: хранить резерв на текущем валютном депозите. Но он не отменяет необходимости держать наличную валюту в надежном месте на случай непредвиденной ситуации.
Накопления
Крупные покупки не получится сделать, используя лишь текущие доходы. Поэтому позаботьтесь о сбережениях (накоплениях). Как и резерв, накопления лучше делать с использованием депозита и иностранной валюты. Но здесь есть свои нюансы.

  • Депозит. Для накоплений идеально подходит срочный депозит с возможностью свободного пополнения. Проценты по нему немного выше, чем по текущему депозиту. Главное, откройте его с такими условиями, чтобы дата снятия совпадала с датой покупки или других расходов, ради которых создавались сбережения.
  • Иностранная валюта. Ее стоит использовать лишь для долгосрочных накоплений. В краткосрочном периоде курс национальной валюты к иностранной может даже вырасти, из-за чего вы потеряете часть денег. Учтите, что часть денег вы обязательно потеряете, меняя национальную валюту на иностранную и обратно.

Бизнес-капитал

Эта часть личного или семейного бюджета есть не у каждого. Но, если вы читаете мою статью на сайте, то тема инвестиций и бизнес-капитала вас интересует. Бизнес-капитал (он же “рабочий капитал”) — это деньги, которые предназначаются для получения дохода.
Итак…
Единственный инструмент хранения рабочего капитала — инвестиции. Направление вложений зависит от того, хотите ли вы получать активный или пассивный доход, готовы ли рисковать ради получения большей выгоды.
Чтобы выбрать что-то по душе, советую присмотреться к следующим финансовым инструментам:

  • акции;
  • облигации.
  • паевые инвестиционные фонды;
  • доверительное управление;
  • микрофинансовые организации;
  • биржевые спекуляции;
  • банковские депозиты;
  • иностранная валюта;
  • золото;
  • личный бизнес;
  • недвижимость.
Хочу отметить, что приведенный перечень вариантов хранения личных деньги, в особенности рабочего капитала, далеко не исчерпывающий.
Чтобы сохранить и приумножить свои деньги, старайтесь придерживаться простых правил:
1
разделяйте на части личный бюджет и используйте личные “бюджетные статьи” исключительно по целевому назначению;
2
диверсифицируйте финансовые инструменты (не храните все деньги в одном месте и не вкладывайте их все в один актив);
3
старайтесь не хранить много денег дома;
4
позаботьтесь, чтобы хранящиеся дома средства были надежно защищены и спрятаны.
Приходите на БЕСПЛАТНЫЙ мастер-класс, где мы разбираем примеры трёх инвест. портфелей на разные стартовые капиталы: 10, 50, 300 тыс рублей
Есть небольшие накопления, но не знаете с чего начать?
бесплатно
СТАРТ: СЕГОДНЯ, 20.00 МСК
Мастер-класс «Начинающий инвестор»
за 1.5 часа вы узнаете
МАСТЕР-КЛАСС
ФЕДОРА СИДОРОВА
Этот мастер-класс про классические и эффективные способы, как начать зарабатывать на инвестициях. Без сомнительных фондов, вложений больших денег и сложных действий. Наглядно увидите, куда и как вкладывать деньги, чтобы через несколько лет они приносили в 2 -5 -7 раз больше. А уже после решите — подходит вам или нет
Узнаете, с чего начать инвестирование, даже если сейчас вы в нем полный ноль
Возьмете свои доходы и расходы под контроль, пропишите план действий на 5 лет вперед
Сделаете первый шаг к формированию инвестиционного портфеля, даже если в кошельке сейчас только 5000 руб
Увидите разборы ситуаций других людей, начинавших с абсолютно разных сумм
Увидите прямо на трансляции, как работает инвестирование и насколько оно подходит вам
Как начать откладывать по 5000 руб сегодня и превратить их в сотни тысяч рублей уже через год благодаря пошаговой системе
Кроме того, отсутствие (или недостаток) прямого инвестирования предприятий через другие финансовые инструменты вынуждает реальный сектор экономики брать банковские займы, обросшие ссудным процентом. Таким образом часть прибыли реального сектора перераспределяется в банковский, что снижает возможности и конкурентоспособность производителей.

Предпосылки негативного развития ситуации уже имеются. Последние годы все больше банков теряют лицензии или банкротятся, а оставшиеся все дальше отходят от кредитования реальной экономики. О том, сколько банков были лишены лицензии в России, вы можете прочитать на Википедии: Список банков, лишённых лицензии в 2016 году (Россия).

Растущие проблемы с ликвидностью, пока не критичные. Но если в теперешней ситуации хоть у одного системного банка начнутся проблемы с выдачей депозитов, это может вызвать цепную реакцию. Вот такую проблему несет в себе перекос инвестиций в пользу депозитов, а не прямых вложений в предпринимательство.

Подчеркну, что описанные мной негативные последствия могут воплотиться в жизнь лишь при самом неблагоприятном развитии событий. И даже в этом случае вместе с депозитами обесценятся многие другие инвестиционные активы. Просто вы должны понимать, что при открытии депозита надо не только уделять внимание надежности конкретного банка, но и присмотреться к уровню стабильности финансовой системы в целом. В противном случае ваши сбережения не спасет никакой страховой фонд.

В кризисные времена банки и депозиты — далеко не лучший объект для вложений. Гораздо спокойнее, когда в подобной ситуации сбережения вложены в наличную валюту или в валютный вклад в банке страны со стабильной экономикой.
Надеюсь, после прочтения статьи вы не только узнали о преимуществах депозитов и критериях надежности банков, но и сделали выводы о необходимости диверсификации рисков. Так как даже при использовании такого надежного и, я бы сказал, старомодного инструмента как депозит, инвестиционные риски не теряют своей актуальности.